本章导言

本章是有关借款合同的规定,共计14条。规定了借款合同的定义、双方的权利义务、借款合同的履行、违约责任等内容。

传统民法上,借贷有使用借贷与消费借贷之分,性质上,二者均为实践性合同。使用借贷标的物为不可消耗物,贷与人将物无偿交于借用人供其占有使用,并不发生所有权的移转,期满后返还原物与贷与人。消费借贷有一般消费借贷与金钱消费借贷之分,标的物为消费物,非经消费,无法实现使用之目的,因而,贷与人得移转标的物之所有权与使用人,使用人返还同种类、同品质、同数量之代替物。金钱为消费物,因而就金钱成立之借贷属于消费借贷。我国民法未为使用借贷之规定,消费借贷只就金钱消费借贷为规定,即本章借款合同。金钱为最一般之消费物,因而,借款合同之规定对其他消费借贷可以准用。

第六百六十七条借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。

释义

本条是关于借款合同定义的规定。

借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。出借款项的人为贷款人,收取款项的人为借款人。借款合同属于金钱消费借贷,主要有以下特征:

1.借款合同之主体。在我国,贷款人为银行或非银行类金融机构与借款人所订立的合同属于借款合同,而贷款人为银行和非银行金融机构以外的人所为的借贷行为,为民间借贷。

2.借款合同的标的物是货币,是流通中充当支付手段的货币,或称金钱。货币可以是本国货币,也可以是外国货币。

3.贷款人移转货币的所有权与借款人。

4.借款合同是借款人到期后返还同种类同金额金钱并支付利息的合同。

5.借款合同具有偿性、双务性、诺成性、不要式性。

关于借款合同之诺成性,除自然人之间成立之民间借贷,以出借人出借款项为合同成立之要件,通说认为属实践性合同外,其他借款合同都为诺成合同。

第六百六十八条借款合同应当采用书面形式,但是自然人之间借款另有约定的除外。

借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。

释义

本条是关于借款合同形式及内容的规定。

借款合同的形式。1.借款合同应当采用书面形式。但书面形式并非借款合同成立要件,通常是证据上的要求。2.自然人之间的借款采取何种合同形式,由当事人约定。多数情况下,自然人之间的借款由借款人出具借据、收据、欠条等债权凭证。

借款合同的内容。借款合同一般包括以下的内容:

1.借款种类币种。对于银行借款合同,根据中国人民银行《贷款通则》,贷款共有以下几个种类:从期限上看,有短期贷款中期贷款和长期贷款;从是否有担保看,有信用贷款、担保贷款和票据贴现;还有自营贷款、委托贷款和特定贷款等。币种,是指人民币贷款还是外币贷款。

2.用途。是指借款的使用目的。

3.借款的数额。在合同中应当约定借款数额或者借款数额计算或确定的方法。

4.利率。利率是借款期内利息数额与借款本金的比例。金融机构借款合同中。金融机构贷款利率由贷款人参照中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月公布的贷款市场报价利率(LPR)合理确定,目前主要有1年期和5年期两种。

民间借贷的利率由当事人约定。但约定的年利率不得超过24%,对于超过24%.但没有超过36%部分的利息.如果当事人已经给付了,则不得请求返还;对于超过36%以上部分的利息.即使已经给付了,借款人也可以请求返还。没有约定给付利息的.视为无息。

5.借款期限。所谓借款期限,是贷款人从贷款发放到还清本息的期间。

6.6.还款方式,是指借款人在借期届满后以什么方式偿还借款本息。

除了上列这些条款之外,通常在合同中还约定担保条款.违约条款.争议的解决条款等。

第六百六十九条订立借款合同,借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。

释义

本条是关于借款人如实告知与贷款有关的真实情况的义务的规定。

本条关于借款人在订立借款合同前,有向贷款人如实告知与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况的义务,本义务多发生在银行贷款业务中。借款人如实告知的义务,在性质上属于法定义务。在民间借贷中,当事人借款是个别的非经常性的行为,因此,出借人完全可以在出借前对借款人的资信状况等进行调查。但在银行贷款中,银行借款是其经营行为,其对借款人的资信情况虽可调查,但成本会很高,因此,法律规定借款人有如实告知的义务,对于降低交易费用,提高交易效率等都具有很重要的意义。

借款人如实告知:第一,与借款有关的业务活动,目的是评估借款人所从事的业务是否有经营前景.是否国家鼓励发展,目前的规模等。第二,与借款有关的财务状况,财务的收支情况等。第三,须贷款人提出要求。

第六百七十条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

释义

本条是关于借款利息不得在本金中预先扣除的规定。

借款的利息应当以实际借款的本金为基数计算,但在实践中,有贷款人,特别是在民间借贷中,在出借款项时,将本应到期才应归还的利息,在出借时从借款本金中预先扣除。这种行为实际上变相提高了借款利率。如甲出借10万元给乙,借期1年,年利率12%。在出借时,甲实际给付款项8.8万元,1.2万元的利息预先做了扣除。对于这种行为,借款本金应按8.8万元计算,并且以8.8万元为基数计算应付的利息。

第六百七十一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款,造成借款人损失的,应当赔偿损失。

借款人未按照约定的日期、数额收取借款的,应当按照约定的日期、数额支付利息。

释义

本条是关于贷款人提供借款的义务以及借款人收取借款义务的规定。除自然人之间的借款外,借款合同成立并生效后,按照合同约定提供贷款是贷款人的一项主给付义务,如果贷款人未履行此义务,即不按照约定的日期提供借款或者不按照约定的金额足额提供借款,则构成违约行为,如因此给借款人造成损失的,应当赔偿损失。

除自然人之间的借款外,在其他借款合同中,贷款人按约提供了借款后,借款人应当按约收取借款。关于借款人按约收取借款究竟是借款人的权利还是义务,有争议。笔者认为,应当认定为借款人的一项义务,这项义务包含两个方面的内容:一方面是借款人应当按照约定的时间收取借款,另一方面是按照约定的数额收取借款。如果逾期未收取或者未足额收。蛴Φ卑凑赵级ǖ娜掌谑钪Ц独。如约定3月1日收取100万元的借款但借款人迟至3月20日才收取50万元,此时借款人应当从3月1日期按照100万元向贷款人支付利息,该支付的利息应当可以看作是对贷款人承担的违约责任。

第六百七十二条贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。借款人应当按照约定向贷款人定期提供有关财务会计报表或者其他资料。

释义

本条是关于贷款人检查监督权和借款人定期提供资料等义务的规定。贷款期间,借款人是否按照借款合同的约定使用贷款,其还款能力如何等情况,直接影响借款到期后贷款人能否收回本息。因此,贷款人应当对借款人的经营情况、财务状况进行动态的管理和跟踪,这需要贷款人按照约定对借款的使用情况定期进行检查、监督,以便随时发现情况,及时采取措施,保护自己的权益。

贷款人对借款人除定期或不定期的检查、监督外,还可按照约定要求借款人定期提供有关财务会计报表或者其他资料,如经营情况、负债情况等,以便掌握借款人的合同履行能力。

第六百七十三条借款人未按照约定的借款用途使用借款的,贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

释义

本条是关于借款人违反借款合同约定的借款用途使用借款,贷款人的救济措施。

借款合同生效后,借款人按照约定的用途使用借款是借款人的重要义务之一,之所以如此规定,主要因为:第一,借款用途涉及贷款人贷款资金的安全,与借款人能否按期偿还借款也有着直接的关系,擅自改变借款用途,会增加贷款回收的风险。第二,如果借款人按照合同约定的借款用途使用借款,不仅可以实现借款合同的目的,而且可以最大限度地保障资金的使用效益,也有助于增加借款偿还的确定性。因此,在借款合同中,借款用途往往都是贷款人在借款合同明确要求约定的内容。

借款人未按照约定的用途使用借款的,主要是没有做到专款专用,将借款挪作他用,对于借款人的这一违反合同义务的行为,贷款人可以停止发放贷款、提前收回借款或者解除合同。并可按照约定对借款人计收罚息。

第六百七十四条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。

释义

本条是关于借款人按约定支付利息的规定。

支付利息是借款合同中借款人的一项给付义务,虽然民间借贷中有不约定利息的情形存在,但是绝大多数情况下,借款合同都对利息的支付作出约定。关于利息的约定,主要有这几个方面,一是计算标准,通常约定年利率.如前所述,银行借款合同中利率参照中国人民银行每月公布的贷款市场报价利率(LPR)确定,民间借款利率由当事人约定,但年利率不得超过24%。二是支付的方式是先付息后还本,或者每次等额还本付息,,还是最后一次性利随本清等。三是利息支付的时间,也就是结息的时间,是月结、季结、年结还是最后一次结,应当在合同中约定清楚。

如果合同对利息支付的期限没有约定或者约定不明确,首先由当事人协议补充,协议不成的,根据合同目的、交易习惯等通过合同解释确定,仍然确定不了的,则按照本条的规定支付。

第六百七十五条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。

释义

本条是关于借款人返还借款义务的规定。

借款合同中,按约定返还借款是借款人的主要义务。首先,按照合同约定的期限返还。其次,合同对于还款期限没有约定或者约定不明确的.按照本法第510条确定仍然不能确定的则借款人可以随时返还,即借款人可随时通知贷款人返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还,也就是贷款人可以向借款人发出催款通知,要求借款人在合理期限内偿还。

第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

释义

本条是关于借款人未按期返还借款违约责任的规定。

本条适用的条件:

1.借款人未按照约定的期限返还借款,一是指在约定的期限内未返还;二是指在约定的期限内未按照约定的数额返还。

2.按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

在银行借款合同中,根据中国人民银行银发[2003]252号第3条的规定.借款人未按照约定返还的借款,可以加收罚息,罚息的利率为在借款合同载明的贷款利率水平。上加收30%-50%,这里的30%-50%应看作是当事人在合同中约定逾期罚息的上限标准。

在民间借贷中,按照最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(法释[2015]18号)的规定:(1)借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。(2)未约定逾期利率或者约定不明的,如果既未约定借期内的利率,也未约定逾期利率,出借人可以主张自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息;约定了借期内的利率但未约定逾期利率,出借人可以主张自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息。(3)出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用,出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用.也可以一并主张,但总计不得超过年利率24%。

第六百七十七条借款人提前返还借款的,除当事人另有约定外,应当按照实际借款的期间计算利息。

释义

本条是关于借款人提前还款的规定。

合同约定的返还期限是借款人履行义务的期限,借款人作为债务人享有履行的期限利益,因此,提前还款可以看作是借款人放弃债务履行的期限利益,不应因此承担违约责任。但是,如果当事人就提前还款的费用补偿等有约定.按照约定履行即可。但是,如果当事人实际用款的时间很短,却约定需要借款人支付全部借款期间的利息,因为此时计算的利息属于违约金,因此,可以认为违约金约定过高,可请求予以调整。如果当事人没有就提前还款作出约定的,则应当按照实际借款的期间计算利息,如借款期限为6个月,借款后3个月借款人就还款的,则按照实际借款的时间即3个月计算利息。

第六百七十八条借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期;贷款人同意的,可以展期。

释义

本条是关于延长借款期限的规定。

金钱债务不存在客观履行不能的问题,因此,债务人不能以此为由而当然地延长还款期限,而必须是借款人提出延长的要求,经贷款人同意后方可延长,这实际上是双方合意延长还款期限。第-,借款人在还款期限届满前提出展期申请,即在还款期限届满前向贷款人提出延长还款期限的要约。第二,贷款人收到借款人的申请后,同意的,即为承诺的,则形成展期的合意,返还期限延长。不同意的,则还款期限不得延长。

第六百七十九条

自然人之间的借款合同,自贷款人提供借款时成立。

释义

本条是关于自然人之间的借款合同成立的特别规定。

所谓自然人之间的借款合同,是指贷款人、借款人双方都是自然人而订立的借款合同,属于民间借贷的一种。自然人之间的借贷,多数情况下都发生在熟人之间,如亲属之间、朋友之间等,金额通常比较小,具有无偿性,不要式性等特征。因此,这一类合同在传统上作为实践性合同。从本条规定看,民法亦.认为,自然人之间的借款合同属于实践性合同。

自贷款人提供借款时,是指自贷款人交付借款时,由于现代支付的非现金化趋势越来越明显,电子划拨与支付方式成为日常主流。因此何谓提供,最高院《关于审理民间借贷案件适用法律若千问题的规定》第9条的规定,具有下列情形之一,可以视为具备本条关于自然人之间借款合同的成立要件:(1)以现金支付的,自借款人收到借款时;(2)以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的,自资金到达借款人账户时;(3)以票据交付的,自借款人依法取得票据权利时;(4)出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的,自借款人取得对该账户实际支配权时;(5)出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。

第六百八十条禁止高利放贷,借款的利率不得违反国家有关规定。

借款合同对支付利息没有约定的,视为没有利息。

借款合同对支付利息约定不明确,当事人不能达成补充协议的,按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息;自然人之间借款的,视为没有利息。

释义

本条是关于利息约定的规定。

借款合同约定的利率不得违反国家有关规定,银行贷款的利率按照贷款市场报价利率(LPR)合理确定,借款人违反借款用途使用借款的,利率在原来利率基础上上浮50%-100%,逾期还款的,利率在原来利率基础上上浮30%-50%。除此之外,不得以任何方法如手续费等变相提高贷款利率。民间借款年利率不超过24%的,法律予以保护;超过36%的部分无效,法律不予保护,已经给付的,可以请求返还;24%-36%之间的利息,如果当事人已经给付的,则不得请求返还。

关于复利问题。所谓复利,是指将一个计息周期内的利息计入本金,并以此为基数再次计算所生的利息,俗称“利滚利”“驴打滚”。金融机构的借款,合同法并未禁止,中国人民银行也允许计收复利,因此,应当允许借款合同约定复利,即在一个计息周期(如一年)届满后,可以将上一-期的利息计入本期的本金中计算本期的利息。对于民间借贷,我国过去原则上禁止计算复利,现在有条件承认,即借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。

根据第2款的规定,借款合同对支付利息没有约定的,无论是金融机构的借款还是民间借贷,均视为没有利息,也就是借款人无须支付利息。

如果借款合同对支付利息有约定,但是约定不明确的,由当事人通过补充协议加以明确,如果达不成补充协议的,可以按照当地或者当事人的交易方式交易习惯、市场利率等因素确定利息。但如果是自然人之间借款的,合同对利息支付约定不明确的,应当视为没有利息。


来源:法务内审部